上有老，下有小，对于已届不惑的顾先生而言，现实的生活压力真的很让人烦恼。他该如何着手一一解决，让全家人过上安定无忧的生活？
今年39岁的顾先生结婚比较晚，虽然已经工作不少年头了，但是家庭还刚刚步入成长阶段。
孩子出生后生活压力骤增
“现在想想，以前的我真是一人吃饱，全家不愁。可是2010年结婚，2011年生了孩子以后，我的生活完全变了样。太太怀孕后，我跟她说，给我3年缓冲期，让我来为你和孩子创造更好的生活条件。现在眼看着孩子都一周岁了，可是我好多事情还没完成。”
顾先生目前月收入约15000元，太太去年休完产假以后已经重新开始上班，月收入约5000元。
前几年，顾先生在老家安徽合肥曾购置了一套房产，目前市值约70万元，每月可获租金收入2500元。
顾先生和太太都在南京工作，孩子出生后，顾先生就把老丈人、丈母娘接到了南京一起生活，而且还带来一个远方表姐照顾全家人的生活起居。由于没有在南京买房，居住人口一下子增多，顾先生和太太不得不重新租了一套三室两厅的房子，月租金需付出4000元。
此外，目前全家6口人日常生活开销大约5000元。而太太是个爱消费的80后，每月购物等消费支出约要2000元。由于老丈人的身体不是很好，而且又离开了安徽当地的职工医院，家里的医疗保健费用每个月要达1200元左右。付给表姐的费用每月1800元。
算下来，顾先生一家每月结余约8500元。
年度性收支方面，顾先生年终奖不少，夫妇俩年终奖合计可以达到7万元，刚好支付保险费、探亲费用和年底购物费用。
中短期理财目标买车购房
“太太上个月刚领了驾驶证，我自己也打算这个月开始去学开车。今年我们打算先买一辆车，生活上方便点。初步打算买大众途观这类20多万元的SUV。”顾先生谈起自己的家庭计划。
“至于房子，我们肯定也是要买的。但如果要在南京买房，势必要买一套三室两厅的房子，因为结婚的时候，我就答应过太太，以后的日子，不管我们到哪里，都要带着她的父母，因为老丈人的身体不是很好。这样一来，南京的购房总价大约需要250万元，因此我们可能就需要出售合肥那套房子，这个工程量就有点大了，没法一蹴而就。打算在两年内买套学区房吧，同时也是为了儿子将来上学考虑。”
顾先生检视了一下自己的家庭资产状况，手上现金和活存约5万元，定期存款10万元，股票市值约40万元，合肥的房产约70万元，黄金饰品约2万元，总资产大约127万元。
打算给孩子买教育金保险
此外，顾先生最近还打算为孩子再买一份教育金保险，近几日尚在于代理人探讨中，预计年缴保费2万元左右。
“我自己又不是富人，没法给孩子留套商铺。原先股票上投资了不少，但总是赚少亏多，现在又摸不到什么投资门道。觉得教育金保险就当让自己强制储蓄，每个月给儿子先存下来一两千元钱吧。”顾先生这样认为。
目前，顾先生本人已经有50万元额度的重疾险，太太有一份快缴快返型的分红险，儿子有一份商业重疾险，全家每年支付的保险费刚刚超过5万元。
每月收支状况 (单位／元)
收入 支出
本人月收入 15000 房租 4000
配偶收入 5000 基本生活开销 5000
房租收入 2500 购物娱乐 2000
医疗保健费用 1200
保姆费用 1800
合计 22500 合计 14000
每月结余 8500
年度收支状况 单位／万元
收入 支出
年终奖金 7 人身险保费 4
其它 0 探亲费 1
大宗消费 2
合计 7 合计 7
年度结余 0
家庭资产负债状况 单位／万元
家庭资产 家庭负债
活期及现金 5 房屋贷款 0
定期存款 10 其他借款 0
股票 40
基金 0
房产(投资) 70
黄金等 2
合计 127 合计 0
家庭资产净值 127
稳中求进 各个攻破
文 本刊金融工作室 国家理财规划师 陈婷
买车还需考虑养车成本
按照理财目标的轻重缓急来看，目前顾先生夫妇的短期目标是购置一辆家庭用车，他们的目标车型是大众途观等SUV。
我们的建议是，既然是家用代步车，不一定第一辆车就选SUV。虽然顾先生家庭人口较多，但老丈人出门主要是为了看病。因此，普通的5人座小轿车已经足够满足该家庭需求。
更为关键的原因是，目前油价上涨较快，买车出了一次性付出的购车费用，每月还将产生停车费、汽油费等开支，会对家庭现金流产生负面影响。为此，选择油耗低的车型显得尤为重要，何况顾先生夫妇还准备在近两年内购房，尚需筹措大量资金。
刚需买房看政策导向
关于两年内在南京买一套三房的理财目标，我们认为还是通过努力还是有实现可能的。
因为从该家庭资产状况看，预计买车所有花费控制在20万元以内，出售合肥的房产后，尚有90万元的资金可用于购房计划，足以支持250万元左右的房款总价预算。若贷款160万元，采用公积金和商业贷款组合模式，30年分期付款，每月月供在1万元左右。同时，合肥房产出售后，2500元的租金没有了，但南京方面4000元的房租费用也减除了，但可能产生1000~1500的养车费用，因此到时候需要顾太太对自己的消费行为稍加控制，与先生一起努力实现安居乐业的计划。
当然，如果购房计划放到两年以后，那么贷款总额可以降低20万元左右，月供压力会小一些。
无论如何，像顾先生这类刚需购房者，是否出手买房，主要考虑的因素有几方面，自己准备的购房款数额，月供压力，家庭现金流状况，以及政策层面传递的信号。
比如，近期对首套房贷款利率降低标准，优质客户可到8.5折优惠，这就是个积极信号，如果首付款和月供承压能力都已经准备好了，那就可以实施购房计划了，毕竟顾先生一家购房的最主要目的是消费。
积极给孩子筹备教育金
顾先生近期打算给儿子买一份教育金保险，预计年缴保费约2万元。相对来说，教育金保险的确能够起到强制储蓄的作用。但是，这类保险的收益率水平比较低，预定利率在年复利2%~2.4%，即便是分红型的，加上年度分红，长期综合年度收益率也不大会超过4%。
由于顾先生的孩子目前只有一周岁不到，未来可供储备教育金的时间期限还比较长，因此我们更建议顾先生采用更加积极的投资策略，去储备孩子的教育金，比如基金定投等模式。
如果顾先生想要追求平衡，不妨为孩子建立一个专门的教育储备基金，通过“基金定投(每个月1000~1500元)+教育金保险(每年1万元左右)”的混合模式，来进行定期、定量的储备。
此外需要提醒的是，如果真的购买了教育金保险，一定要看清是否有“保费豁免”功能，如果主合同中没有，则可另外附加一份投保人保费豁免险，力保不会因为家长发生意外无力缴费后，孩子的教育金保险仍然能维持有效。
由于顾太太的父亲身体状况较差，有多种老年慢性病，建议顾先生从家庭资产中拿出一笔资金，比如10万元，从现在就开始做一个投资，这个投资的目的就是让这项资金能够保值增值，以便作为将来给老人可能需要的治疗费用之用。
保险规划宜量力而行
保险方面，顾先生全家的保费已经超过5万元，如果近期还要给孩子买教育金保险，那么年度总保费可能达到6万~7万元。而顾先生夫妇的年收入约35万元。保费支出比例显然已经高出正常标准。
为此，顾先生夫妇也应该及时检视自己和家人的保单，比如，太太的返还型分红险到期后，可以考虑转投更具保障功能的定期寿险、意外险、重疾险等基础险种，降低保费支出比例，提高全家的实际保障水平。
