对于大多数工薪族来说，小家庭建立初期，暂时上无父母需要赡养、下无子女需要扶养，生活的压力较轻，家庭理财的主要目的还是加速财富的积累，为今后生活的改善以及未来家庭的安排做准备。所以，一般建议年轻夫妇购买一些“消费型”的人寿保险，互为受益人，既经济实惠，又体现了彼此爱的承诺。

    很多人往往以为“消费型”的人寿保险就是“意外险”，其实两者在保障范围、保障时间、交费方式等方面有很大差别。“意外险”全称“意外伤害保险”，保障的范围是指被保险人因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件而导致的残疾或身故。保障时间为一年以内、一般是一年一交，属于短期保险。而“人寿保险”的保障范围除了涵盖“意外险”的内容以外，还包含疾病身故。保障时间可以是终身、也可以是约定期限，属于长期保险，投保人可根据需要选择不同长度的交费时间。

    基于以上分析，推荐给年轻家庭的常见的“消费型”组合一般为：定期人寿保险+附加重大疾病+附加意外伤害+附加意外伤害医疗。譬如市场新推出的常青树保险组合，就是一个“低缴费、高保障”的产品组合。另外，它还是一份可以“长大的保险”，随着被保险人年龄的增长，保障也会逐步增加，满足家庭不同时期保障需求的变化，有效抵御通胀及物价的上涨，几十年以后依然可以充分解决医疗健康问题。建议选择较长的缴费期来降低交费压力，以适合资金压力较大的年轻家庭。