小何今年29岁，在村委会从事会计工作，年收入约在3.5万元左右，另小何兼职为私营企业做兼职会计，2006年收入约有3.5万元(不是很稳定,但应该预计两年内兼职收入保持在2.5万元-3万元)。丈夫32岁，在供电单位工作，年收入约5.5万元-6万元，另外用了家庭储蓄23万元与朋友合伙建成工业厂房出租,预计明年底才开始有收益(先收回本金),收益款大约8-10万元/年。女儿快4岁了，读幼儿园小班。我们一家已购买了每人一人份保险，我和丈夫购买的是重大疾病保险，女儿买的是大学读书教育保险，我们两人单位都有购买社保、职工医疗保险。每年付出的保险费用是7500元左右。另每年女儿托费8000元，养小汽车1.6万元,月开支2000元-2500元，全年开支约6.5万元。

    双方家庭均无负担。现小何有积蓄13万元。

    近期目标：

    1、2007年内再生育一小孩子(已取得合法指标)，需储备一笔生育备用金及教育保险金做以后教育经费；

    2、今年内购买一套120-140平方米的商品房，价值约40万元，采用分期付款按揭付款方式过渡；

    3、希望几年后换一辆10万元-20万元的汽车。

    请问：我们现在的家庭财力是否适合买商品楼？还是用现有资金再作其他投资？

    首先恭喜何女士很有理财意识，并拥有良好的储蓄习惯。因为人到30岁理财逐渐比赚钱重要。按何女士的需求，从轻重缓急的角度出发，首先要备好生育备用金及3年后第二个孩子的教育费用，再次是买房、换车。何女士现阶段还不适宜选择高风险激进型的投资如股票、开放式基金，宜选择保守理财方式，如保险、储蓄、基金等。但无论选择哪一种渠道，都应该遵循理财的四大原则：合法性、安全性、增值性、流动性。一般家庭年收入5万元-60万元的中产阶层家庭支出分配如图。

    理财建议：

    1、13万元积蓄可作以下投资备用：

    活期：2万元，预备家庭急用现金。

    保险：1.5万元，用于增加何女士夫妻的保障以转嫁新增的供房、生育、意外、疾病等风险。

    定期：5万元(一年期)，预备生育费，多出可作购房首期。

    国债：5万元(3-5年定期)，可作两个孩子的教育储备金或房屋还贷。

    2、购房计划：

    建议2007年底收回投资厂房本金23万元时再买房会轻松些，且怀孕期不宜住新房。但如果目前已看中合适的楼盘可以将计划投资国债及定期的8-10万元作供房首期。另注意：分多少年供不是关键，每月按揭供楼的月供额度才是关键。每月按揭供楼的底线是月收入的30%，按何女士的目前家庭收入，月供不能超过3000元，且同样的月供金额采取一月双供的方式较有利。如果厂房出租收入正常可考虑在5年内提前还贷。