林先生今年43岁，就职于一家国营企业，是该企业的中层管理人员。每个月的工资收入约有5500元左右，年底奖金一般都在10000元以上。太太是合资企业的人力资源副经理，每个月的工资有5000元，另外年底奖金一般是两个月工资。女儿今年读高二。林先生的父母一直和他们同住。父母退休已经多年，每人每月可以拿到1500元的退休金。

    现在林姓夫妻手中有存款约30万元左右，另有基金目前约7万元。

    家庭每月基本生活消费2500元左右，女儿每月各种费用1000元左右。

    理财目标

    女儿即将面临上大学，林先生希望两年后能送女儿出国。林先生的父母年纪也大了，尽管他们有医保，但遇到大病，医疗保障恐怕不够，希望在这方面能为老人准备一笔应急费用。另外，林先生也想早些开始为自己和太太两人规划养老金。

    财务分析

    根据林先生的家庭财务介绍，可从下列几个方面为林先生目前的财务背景做出简要分析。

    林先生本人及太太和父亲都有相对固定的收入，而家庭开支并不很多，因此在经济上不会觉得拮据。但出于未来的财务需求，必须有节制地开支和有计划地理财。林先生一家的年收入总计约为16.4万，扣除急用5×3500+20000=36500，节余7.55万元。

    林先生的住宅110平米，按照武汉市近三年的增长情况，该房产目前的估值大约50万，另外存款30万，基金7万。

    虽然林先生财务状况比较稳健，以目前的资金结构，仍可发现，其财务安排有待改进。突出表现在目前的投资渠道比较单一，且收益率不高，大部分闲散资金仅以存款的方式储蓄在银行；作为家庭支柱，林先生在保障方面一片空白，因此，应加大保险力度，转移风险。

    综上，分析林先生家庭现有资产和需求的基础上，结合分析其生活和职业特点，我们为林先生家庭拟定了一份未来17年的理财计划，帮助其家庭更好地规划人生，基本上满足林先生家庭成长期的各个目标。

    短期内的目标是为女儿准备出国费用，按照现在中等国留学费用标准年均支出10万元），照年增长率5%的增长率，4年估计需要45万左右。

    中长期需要提高父母医疗保障，预计需要10万元；为自己储备养老金，家庭月均3000元左右。

    理财建议

    一.1~2年内的短期计划

    目前，除去生活开支等，林先生每年可节余12.2万元。扣除急用备用金，每年可用于投资的资金有7.55万元，再加上已有的30万存款和7万基金一共有44.55万可筹划。

    考虑到林先生已经43岁，上有老下有小，所以要预留更多备用金，6万元存入活期以备急用。短期来看，林先生的女儿马上出国深造，按中等出国费用来算，估计需45万左右。为了让资产增值，需调节现有的资产结构，在不违背资产配置比例的基础上将资金尽可能多的配置到股票基金中去，获得高增长。剩下的购买银行理财产品，预期收益率为5%。

    二、5~30年的中长期计划

    从中长期来看，林先生的目标很明确，自已和太太的养老以及父母的大病医疗。现在一般交了社会统筹养老金，到期后领取的数额非常有限，因此必需通过保险和基金定投解决才能让退休生活多姿多彩。至于父母已经过了购买商业保险的年龄，只能通过储蓄的方式积累资金。

    根据家庭现有的养老保险情况，假设夫妻双方退休后每月合计可领退休金3000元，远不够维持现有生活标准。考虑退休后交际等支出会相应减少，家庭支出应维持在3000元/月的基础上，基本上可以保证。

    林先生已经43岁了作为家庭支柱在保障方面一片空白。随着年龄的增加，疾病也越来越多，抗风险能力越来越差。一般来说，像林先生这样收入的家庭，保障金额应为年收入的5~10倍，保费支出应占家庭总收入的10%～18%为宜。以家庭年收入16万计算，保障金额为80万~160万，保费金额1.6万~3万元左右。林先生一家现处于生命周期中的成熟期，重点在重疾、意外、住院医疗作筹划，考虑到林先生在国企工作，一般的医疗的费用应该可以报销，重点在重疾，意外上筹划。而林太太在合资企业，工作相对不稳定，抗风险能力较弱，重点在一般医疗、重疾、意外养老上筹划。

    三.通过保障调整所达到的目标

    1.人身价值：加上林先生以前所购买的保险，现在林先生和林太太的人身价值保障分别可达140万元和40万元，基本符合家庭财务安全的要求（180万元），也是互为保障、互为受益的有效方式。

    2.养老需要：林太太在退休后，可有保障地领取1500元/月的养老金。林先生由于参与国家社保，则可享受较高等的社保养老金。

    3.终身医疗：林先生通过保险计划的调整，可以实现终身的医疗保障，使得因医疗费用引起的压力小了很多。林先生则作为机关干部参保到社保医疗体系，也可获得终身的医疗保障。同时，两人都拥有了津贴型的医疗产品，可进一步弥补医疗支出。

    4.退休生活：由于林先生和林太太在育儿期把主要的精力放在工作和子女教育上，因此希望在子女成年后能享受精彩的退休生活。通过保险计划的调整，可以让林太太在拥有足额人身保障的同时，在20年后一次性提取出20万元保险金外加约5万元分红（以中等收益水平预计）；在38年后一次性领取9万元贺寿金外加约17万元分红（以中等收益水平预计）。再加上每年1200元的基金定投，60岁后会有不错的收益，由于林先生是国企机关干部，可享受高等的社保养老，所以，林先生和林太太可以实现更多的个人愿望，使退休生活过得更加丰富多彩；也可更为自由地安排他们精彩幸福的晚年生活，比如出去旅游、健身。

    5.保费控制：在此保障计划中，林先生一家的保费金额为18000元，占可投资资金12%，符合保费总额占理财产品投入比例10%~18%的总体规划。

    6.由于林先生父母已经过了买重疾的年龄，只能用存钱的方式替二老准备医疗费用，每年准备备用金35600元。 （农行 肖力）

    林先生家庭调整后的现金流量表

     收入项目 金额 支出项目 金额 林先生工资 66000 日常开支 30000 林太太工资 60000 子女教育 60000 父母工资 36000 意外保险 2000 奖金 20000

     活期利息 538

     其他银行产品 9580

     基金 253900

     收入总计 446018 支出总计 92000

    节余446018-92000=354018

    调整后多出354018-122000=214018

    林先生家庭理财项目投资一览

     工具 存款 基金 贷款 保险 产品 农行本利丰七天通知存款（家庭急用钱） 中邮基金和景顺内需定投（最好是长线投资） 楼宇按揭 信诚重疾每年：男4268，女1062 信诚意外每年，男2200，女440 林太太信诚丰裕两全保险和附加住院医疗 投入金额 3.65万元 4100元/月 5333

    元/年 2640

    元/年 10140

    元/年 6万元 1000

    元/月 效益情况 随时支出 年收益7% 降低每月支付压力 全面保障家庭 流动性 最好 中等

     差 安全性 最高 中等

     高

    (假设林先生工资增长率为3%，林太太为5%）