房价高买不起房，如今困扰着很多年轻人，从事理财工作的代启超也同样面临着住房问题。4月18日，记者就年轻人如何理财攒钱买房采访了他。

    人物介绍

    代启超，30岁，大学毕业5年，先后在保险、银行等金融部门从事理财工作，每月工资和奖金收入5000元左右。

    毕业后，他一直过着单身生活，平均每月支出大概4000元左右，由于工作时间较短，目前仅有2万多元存款。为尽快实现个人的购房梦想，代启超给自己制定了一份五年购房计划，想通过努力购得一套属于自己的80平方米两居住宅。

    财务分析

    代启超认为，由于自己参加工作时间不长，经济基础比较薄弱，抗风险能力较低。目前，主要收入来自于工资薪酬，收入来源较为单一，但支出占收入的比重较高，影响资产增值，重点应减少不合理的消费，养成良好的记账习惯。代启超认为自己正处于个人职业生涯的初始阶段，应首先满足一般的生活需求，比如购房，再考虑资本投资以及提高生活质量。

    理财方案

    节制消费告别“月光”

    经过分析，代启超发现自己有不合理消费问题，主要集中在饮食、着装等几个方面。为了解决这个问题，代启超首先减少了冲动消费和盲目消费，为每笔收入和支出登记，尽量看住自己的钱。其次，他还控制了信用卡使用次数。

    通过养成良好的理财习惯，在还清信用卡后，代启超预留3个月的生活费用作紧急备用金，以备不时之需，又预留了2000元的现金或活期存款，剩下资金用来购买货币基金，在保持流动性的同时，尽量提高收益率。

    节制消费

    稳健投资积攒购房首付

    代启超认为，目前以他的收入，选择先买车、后买房是不明智的，因为买车除了要增加养车费用之外，还会增加娱乐、聚会、旅游等方面的开支，每月的花费至少增加2000元，在没有其他收入来源的前提下，生活将变得非常拮据，买房将无从谈起。所以，先考虑买房是非常必要的。在不考虑收入增长和利率变化的情况下，假设在沈阳购买一套80平方米左右的房子，大约需要60万元的资金，其中首付费用需要近18万元，余款采用公积金贷款和商业贷款的组合贷款方式解决。

    代启超认为，自己收入相对稳定，但过于单一，加上缺乏可投资本，所以，要采取定期定额投资基金的方式来积累购房首付款。5年积累18万元首付款，如按平均投资收益率13％计算，代启超每月需要定投2600元左右。在股票市场上升行情的时候，他将定投股票型开放基金；在股票市场形势不好的时候，及时将累积余额和定投转换成货币基金。这样不仅可以降低交易手续费，还可以提高投资收益率。代启超认为，通过这个方案，如果五年内能够遇上一波上涨的股市行情，他的平均投资收益率将达到15％，如果这样的话，他就可适当减少每月的基金定投额，用于投资其他理财产品了。本报记者孙明鑫

    理财师的五字箴言

    每位理财师制定理财规划时都有一套自己的标准和方法。对于代启超来说，他在为客户做理财规划时主要遵循以下原则：

    挣：利用一切可以挣钱的机会多挣钱，比如单位的节假日值班，工厂的假日加班，这时的工资往往是平时的2到3倍。

    堵：理性花钱。现在商家的促销手段越来越多，消费者一旦受他们的吸引而不理性消费，就很难存住钱，这也是出现“月光族”的原因。

    赚：用钱生钱。合理的储蓄计划、股票基金投资、收藏等都是投资的渠道。理财的合理搭配是储蓄40％~50％，股票基金收藏20％~30％，分红保险20％~30％。

    防：防止钱的流失。不熟悉的生意不要做，不参与的生意不做，尽量不给别人担保贷款，即使担保了也要在承受范围内。

    保：保险虽说不能避免风险的发生，但是能在风险发生时得到经济上的补偿。保险不是“需要不需要”的问题，而是家庭理财必须办理的。